區(qū)塊鏈技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的應(yīng)用與挑戰(zhàn)分析
來源：原創(chuàng) 時間：2018-03-26 瀏覽：0 次從傳統(tǒng)金融到網(wǎng)絡(luò)金融，從間接金融到直接金融，金融的發(fā)展是一個去中介和分權(quán)的過程，也是一個借助新的思想和新技術(shù)，從自我融資和全人金融逐步向自給金融的過渡。塊鏈起源于比特幣的分布式技術(shù)，是網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)和價值核心。比特幣是數(shù)字貨幣的一種應(yīng)用形式。一種由計算機生成的代碼鏈，其特點是透明、交易成本低、沒有流通界限、金融機構(gòu)和政府控制較少。尤其是塊鏈技術(shù)是分布式存儲的平臺。
借助區(qū)塊鏈的功能資產(chǎn)和智能契約功能，數(shù)字貨幣從創(chuàng)建之日起就已經(jīng)被創(chuàng)造出來。分布式數(shù)據(jù)庫中的所有支付、轉(zhuǎn)移、支付、交易等信息都被詳細(xì)記錄和存儲在“塊”上的相關(guān)塊管理通信中，形成了一個巨大的鏈。在現(xiàn)代金融系統(tǒng)中，分塊鏈分布式實時平賬系統(tǒng)將貨幣與賬戶分離結(jié)合起來。它具有透明性、開放性、非篡改性等特點.。
一方面，它可以降低結(jié)算和付款的錯誤率。為了避免事后審計，降低企業(yè)成本，一方面可以實時監(jiān)控每筆資金的流入和流出，有利于財務(wù)監(jiān)督、防范和控制財務(wù)風(fēng)險。區(qū)塊鏈技術(shù)依賴于其可靠的數(shù)據(jù)庫和完善的信用體系。它實現(xiàn)了從集中財務(wù)管理向分散數(shù)據(jù)風(fēng)險控制管理的根本轉(zhuǎn)變，對促進資金的自由流通，保護用戶的信息安全，防范財務(wù)風(fēng)險具有重要意義。
2015，國務(wù)院大數(shù)據(jù)總理在政府工作報告中明確提出，溫總理依靠互聯(lián)網(wǎng)、云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，促進互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)和現(xiàn)代金融的共享和共同治理，并采用“互聯(lián)網(wǎng)”計劃。促進網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮下，區(qū)塊鏈技術(shù)的推廣和應(yīng)用不僅重塑了金融發(fā)展的形態(tài)，加速了共享金融時代的到來，而且依賴于去中介和分權(quán)。信任的優(yōu)良特性，將網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展浪潮推到了相對于傳統(tǒng)金融形式的一個新的高度。網(wǎng)絡(luò)金融通過塑造新的金融理念，借助新技術(shù)實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)。
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種顛覆傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的新型業(yè)務(wù)，有效地降低了金融交易成本，提高了金融服務(wù)質(zhì)量。交易安全和信用風(fēng)險也隨之增加，塊狀鏈的出現(xiàn)和應(yīng)用已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的最大障礙，實現(xiàn)了信用信息系統(tǒng)建設(shè)和風(fēng)險防范控制的重構(gòu)。砌塊鏈?zhǔn)蔷W(wǎng)絡(luò)金融形態(tài)的終結(jié)，是網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)和價值核心。它也是未來互聯(lián)網(wǎng)金融體系的建設(shè)者。
集團化和全球化的可信賴性決定了其引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)金融從間接金融向直接金融，再到共享金融的使命。最后，實現(xiàn)一種新的綜合金融服務(wù)模式--塊鏈，并從比特幣商業(yè)化的過程中衍生出其技術(shù)特點和發(fā)展過程，是構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融信用體系的基礎(chǔ)和核心。它廣泛應(yīng)用于金融、銀行、物流、保險財務(wù)管理等領(lǐng)域。在計算機技術(shù)和金融機構(gòu)的幫助下，區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)金融的重塑和顛覆。
本發(fā)明涉及一種實現(xiàn)分布式存儲的分布式實時平臺系統(tǒng)，是實現(xiàn)分布式存儲的平臺，是實現(xiàn)點對點、端到端、終端對接的關(guān)鍵技術(shù)。沒有政府的支持。在德國，貨幣被認(rèn)為是一種有效的交易結(jié)算工具，它具有法定賠償和強制性等貨幣屬性。
區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的第三個階段是各級金融機構(gòu)開始支持比特幣支付，并在2011開始大規(guī)模應(yīng)用于生產(chǎn)應(yīng)用。世界上第一個比特幣交易平臺MTGx已經(jīng)建立。比特幣可以以1美元的價格與英鎊、巴西貨幣和波蘭貨幣等貨幣交換。比特幣的價格隨后升至11美元。隨著比特幣會議在美國和歐洲舉行，世界上第一個官方承認(rèn)的比特幣交易所法國比特幣中央交易所于2013成立。德國承認(rèn)比特幣的法律地位，為國家承認(rèn)比特幣開創(chuàng)了先例。同年，泰國也開創(chuàng)了全球先例，成為第一個禁止購買比特幣的國家。
同年，中國還禁止金融機構(gòu)進行比特幣交易。與政府謹(jǐn)慎保守的態(tài)度相比，企業(yè)和商業(yè)銀行積極接受和支持比特幣支付。在2014，戴爾在美國，微軟和其他公司已經(jīng)宣布支持區(qū)塊鏈服務(wù)和比特幣支付。西班牙銀行、桑坦德銀行、摩根大通和瑞士銀行等金融機構(gòu)也被建議開發(fā)技術(shù)儲備和開發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)。
該系統(tǒng)不僅是一個數(shù)據(jù)庫，也是一個可靠的信用體系，可以列舉數(shù)據(jù)記錄、拷貝、存儲和查詢的核心技術(shù)，并對技術(shù)進行加密，實現(xiàn)信用信息系統(tǒng)的改造和風(fēng)險防范與控制。確保交易安全，防止金融欺詐。將“互聯(lián)網(wǎng)金融”的形式從“金融互聯(lián)網(wǎng)”引導(dǎo)到“互聯(lián)網(wǎng)金融”，最終實現(xiàn)“共享金融”的最終狀態(tài)。為實現(xiàn)一個新的金融一體化金融服務(wù)模式(1),將塊鏈的重、空數(shù)據(jù)傳遞給信用信息系統(tǒng)是影響現(xiàn)代金融風(fēng)險控制和信用評級的一個重要因素。正是由于交易雙方之間的信息不對稱導(dǎo)致頻繁出現(xiàn)“失控事件”,信用信息機構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)庫不僅需要包括業(yè)務(wù)注冊的基本數(shù)據(jù)信息,納稅記錄、信用記錄和合同合同。
集成還包括相關(guān)數(shù)據(jù)，包括企業(yè)開發(fā)歷史、產(chǎn)品質(zhì)量評估、對等產(chǎn)品比較、執(zhí)行行為數(shù)據(jù)和客戶評估等。區(qū)塊鏈技術(shù)的基本原則和特點符合這一要求。塊鏈分散，可靠的數(shù)據(jù)庫的獨特特性使其成為一個信用信息系統(tǒng)。傳統(tǒng)的信用信息數(shù)據(jù)庫是集中的,存在數(shù)據(jù)篡改和丟失的風(fēng)險,同時數(shù)據(jù)聚合和更新的速度是不可控制的,塊鏈將集中式存儲轉(zhuǎn)換為分散的分布式存儲和共享機制,開放透明數(shù)據(jù)庫保存所有事務(wù)記錄。
同時，以加密的形式設(shè)置了數(shù)據(jù)摘要和更新的規(guī)則。通過密碼協(xié)議，篡改和偽造的可能性只能通過正確的密鑰訪問數(shù)據(jù)庫。塊鏈技術(shù)對信用體系建設(shè)的最重要影響是分布式對等查詢方法。已經(jīng)實現(xiàn)了付費信用數(shù)據(jù)和黑名單數(shù)據(jù)的共享。
2014年，10多家網(wǎng)絡(luò)信用企業(yè)，如中國的P2P企業(yè)，以及10多家網(wǎng)絡(luò)信用企業(yè)，包括“PPAI”，建立了網(wǎng)絡(luò)信用服務(wù)企業(yè)聯(lián)盟來交換數(shù)據(jù)和共享數(shù)據(jù)。設(shè)置公共信用黑名單和白名單數(shù)據(jù)。本發(fā)明公開了一種基于塊鏈的信用信息系統(tǒng)的黑名單設(shè)置和提交方法，首先通過加密的數(shù)據(jù)對相關(guān)數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一拷貝。保證了數(shù)據(jù)的真實可靠度。
然后，系統(tǒng)根據(jù)開始約定的企業(yè)類別規(guī)則將相應(yīng)的1D分配給塊鏈的每個成員，然后通過私鑰解密對塊鏈中的D許可進行解密。企業(yè)可以通過提供價值數(shù)據(jù)和支付購買點來查詢相關(guān)數(shù)據(jù)。根據(jù)時間戳，系統(tǒng)動態(tài)更新數(shù)據(jù)信息的值計費，即在不同時間點提交的相同數(shù)據(jù)具有不同的值。金融機構(gòu)僅希望向具有相應(yīng)查詢權(quán)限的其他類D打開查詢權(quán)限時，對不具有查詢權(quán)限的其他成員不可見該數(shù)據(jù)。
風(fēng)險防范與控制是金融業(yè)最基本的核心。內(nèi)部操作風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險和第三方信用風(fēng)險將影響金融機構(gòu)的生存和發(fā)展。例如，在P2P貸款領(lǐng)域，如果借款人對借款人的信用狀況不太了解，或者貸款后借款人的信用狀況沒有得到很好的了解或限制，一旦借款人違約并從事計劃外的高風(fēng)險投資活動，借款人將無法償還貸款。這將給金融機構(gòu)帶來嚴(yán)重后果。利用分塊鏈技術(shù)中的分散和放松管制的思想，風(fēng)險分擔(dān)模型能夠有效地保證金融機構(gòu)的金融安全。
避免財務(wù)風(fēng)險?；趬K鏈的分布式系統(tǒng)是分布式的。系統(tǒng)的后續(xù)操作將自動更正人為錯誤操作，同時將正確的賬簿記錄在節(jié)點上?；趬K鏈技術(shù)的事務(wù)系統(tǒng)具有不可逆性。
可追溯性等，塊鏈系統(tǒng)是一個沒有中央管理機構(gòu)的自治系統(tǒng)。當(dāng)一個塊鏈系統(tǒng)或一個段的一部分按照合同執(zhí)行時，任何一個節(jié)點上的賬簿都只是整個系統(tǒng)的一部分。根據(jù)區(qū)塊鏈的發(fā)展和應(yīng)用現(xiàn)狀，將區(qū)塊鏈分為公有鏈、私有鏈和聯(lián)盟鏈。公共鏈?zhǔn)菓?yīng)用最廣泛和最徹底分散的物種。
它不同于封閉的、更加排他性的私人鏈和聯(lián)盟鏈，所有公共鏈上的信息都可以被所有的人員和金融機構(gòu)共享和訪問。許多人認(rèn)為，開放的信息系統(tǒng)很容易導(dǎo)致公司機密的披露。事實上，數(shù)據(jù)的披露在區(qū)塊鏈技術(shù)是不一樣的。這樣，每個人都可以自由地訪問基于塊鏈系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，相反，塊鏈系統(tǒng)由基于協(xié)議和協(xié)議的程序組成，并設(shè)置了最嚴(yán)格的權(quán)限。
所有事務(wù)都通過分布式計算機網(wǎng)絡(luò)自動處理，并將相同的協(xié)議寫入代碼后，根據(jù)協(xié)議執(zhí)行系統(tǒng)，使得加密數(shù)據(jù)只能由具有一定權(quán)限的用戶訪問，即使參與系統(tǒng)操作的節(jié)點也無法訪問數(shù)據(jù)，因此基于塊鏈的系統(tǒng)是安全的。
區(qū)塊鏈技術(shù)需要進一步發(fā)展。作為互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的一項創(chuàng)新，區(qū)塊鏈密碼和虛擬貨幣的理論研究始于1991，其技術(shù)開發(fā)和應(yīng)用還處于初級階段。此外，在2011，比特幣網(wǎng)絡(luò)以900 GHz/s的速度運行，但在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)運行得非常慢。網(wǎng)絡(luò)事務(wù)每秒只能處理8個事務(wù)，這限制了其大規(guī)模的應(yīng)用程序升級.。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)的研究和開發(fā)周期也很長。
發(fā)展的困難和科研的高成本使許多金融機構(gòu)望而卻步。瑞銀、高盛(GoldmanSachs)投資銀行、西班牙銀行和其他許多金融機構(gòu)只宣布將進行區(qū)塊鏈技術(shù)的研究和開發(fā)。但大多數(shù)限制因素依然存在。2013，美國國土安全部禁止哥斯達黎加一家交易所提供價值60億美元的虛擬貨幣服務(wù)。
包括中國在內(nèi)的大量用戶損失了他們的錢。然后，聯(lián)邦調(diào)查局在絲綢之路交易網(wǎng)站上繳獲了價值320萬美元的大約260000枚比特幣。另外，由于區(qū)塊鏈系統(tǒng)中信息的不可逆性，一旦交易平臺受到黑客和木馬軟件的攻擊，很容易造成系統(tǒng)的混亂和客戶信息的丟失。另外，塊鏈系統(tǒng)更難追蹤到責(zé)任，如果密碼私鑰丟失或泄露，將給客戶的資產(chǎn)造成不可挽回的損失。
